Выдача ипотеки — одно из самых важных финансовых решений, которое когда-либо будет принято большинством из нас. Поэтому очень важно понимать, на что вы подписываетесь, когда одалживаете деньги на покупку дома.

Ипотека — это кредит в банке или другом финансовом учреждении, который помогает заемщику купить дом. Залогом по ипотеке является само жилье, а это означает, что если заемщик не вносит ежемесячные платежи в пользу кредитора и не выполняет свои обязательства по кредиту, банк может продать жилье и вернуть деньги.

Основной капитал — это конкретная сумма денег, которую покупатель жилья занимает у кредитора, чтобы купить жилье. Если вы покупаете, например, дом за 100 000 долларов и занимаете у кредитора все 100 000 долларов, то это и есть основной долг.

Проценты — это то, что кредитор берет с вас в долг, говорит Роберт Киркланд (Robert Kirkland), старший консультант по жилищному кредитованию в компании JPMorgan Chase. Другими словами, проценты — это расходы, которые вы платите за одалживание основного долга.

Заемщики регулярно выплачивают ипотеку, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит как из основной суммы займа, так и из процентов.

«Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть — на выплату процентов по кредиту», — говорит Киркланд.

В зависимости от Вашего ипотечного договора, Ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих расходов:

Налоги на недвижимость

Кредитор также может взимать ежегодные налоги на недвижимость, связанные с домом, в рамках ежемесячного платежа по ипотеке. В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете «условного депонирования», который кредитор будет использовать для оплаты Вашего счета за налог на недвижимость, когда причитаются налоги.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев обеспечивает вам защиту в случае стихийного бедствия, пожара или другого несчастного случая. В некоторых случаях кредитор собирает страховые взносы в рамках ежемесячного счета по ипотеке, помещает деньги на хранение и производит за вас платежи в страховую компанию, когда причитаются страховые взносы.

Ипотечное страхование

Ваш ежемесячный ипотечный платеж может также включать в себя плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Этот вид страхования требуется многим обычным ипотечным кредиторам, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от цены покупки жилья.

Виды ипотеки

Существует несколько видов ипотек, доступных для потребителей. К ним относятся обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и шаровые ипотечные кредиты. Потенциальные покупатели жилья должны искать правильный вариант в соответствии со своими потребностями.

Ипотека с фиксированной ставкой

Название ипотеки обычно указывает способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной процентной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки по покупке и остается одинаковой на весь срок кредита.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой доступна на срок до 30 лет, причем наиболее популярным вариантом является ипотека на 30 лет, говорит Киркланд. Погашение кредита на более длительный срок делает ежемесячный платеж более доступным.

Но неважно, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не будет меняться в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной процентной ставкой является хорошим выбором для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

По условиям ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок. ARM может быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низкие по сравнению с 30-летней фиксированной, особенно если ARM имеет длительный фиксированный период времени, прежде чем начать регулировать.

«В качестве некоторых примеров ипотеки с регулируемой ставкой можно назвать АРМ 5/1 или АРМ 7/1», — сказал Киркланд. «В АРМ 5/1 5 означает первоначальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, в то время как 1 означает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

В течение регулируемой части АРМ процентная ставка, как правило, основывается на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, устанавливаемая Федеральной резервной системой или Лондонская межбанковская ставка предложения (Libor).

«Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) отслеживают выбранный эталонный индекс и корректируют платежи по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», — говорит Джон Патаки (John Pataky), исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки банка.

Ипотека на воздушном шаре

По условиям ипотечного кредита на воздушном шаре, платежи начнут снижаться, а затем вырастут или «надуваются» до гораздо большей единовременной суммы до окончания срока кредита.

Этот вид ипотеки, как правило, ориентирован на покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу кредита или периода займа, то в самом начале.

Он также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Для тех, кто не собирается продавать, ипотека на воздушном шаре может потребовать рефинансирования для того, чтобы остаться в собственности.

«Покупатели, которые выбирают ипотеку на воздушном шаре, могут делать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда срок ипотеки на воздушном шаре истекает», — говорит Патаки, — «В целом, ипотека на воздушном шаре является одним из более рискованных видов ипотеки».

FHA ипотека

Кредит FHA — это ипотека, обеспеченная государственным финансированием и застрахованная Федеральным управлением по жилищным вопросам.

«Эта кредитная программа популярна среди многих начинающих покупателей жилья», — говорит Киркланд. «Для жилищных кредитов FHA требуется более низкий минимальный кредитный рейтинг, а в некоторых случаях и более низкие авансовые платежи, при этом средний авансовый платеж составляет 3,5%».

Несмотря на то, что правительство страхует эти кредиты, они предлагаются ипотечными кредиторами, одобренными FHA.

VA ипотека

Кредит VA — это кредит, гарантированный Министерством по делам ветеранов США, который требует мало денег или не требует их спуска. Кредит предоставляется ветеранам, военнослужащим и имеющим на это право супругам.

Сам по себе кредит не предоставляется правительством, но поддерживается правительственным агентством, которое призвано сделать так, чтобы кредиторы чувствовали себя более комфортно, предлагая кредит. В результате поддержки со стороны правительства кредиторы часто предлагают эти кредиты без первоначального взноса и с более низкими кредитными параметрами. Просмотрите кредит под залог недвижимости отзывы.

Как найти лучшую ипотеку

По мере того, как вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты создаются одинаково, поэтому проведение ваших исследований очень важно, говорит Киркланд.

«У одних более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут требовать 20 процентов первоначального взноса, в то время как другие требуют лишь 3 процента от стоимости жилья», — говорит он.

Определение ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает в себя оценку вашего финансового состояния, в том числе таких факторов, как ваш доход, кредитная история и оценка, занятость и финансовые цели».

В дополнение к пониманию различных ипотечных продуктов проводите некоторое время за покупками у разных кредиторов.

«Даже если у вас есть предпочтение в пользу кредитора, обратитесь к двум или трем кредиторам — или даже больше — и убедитесь, что вы полностью изучили все варианты», — говорит Патаки из банка TIAA. «Десятая часть процентов по процентным ставкам может показаться немногочисленной, но это может исчисляться тысячами долларов в течение всего срока кредита».